¿CÓMO FINANCIAR LA COMPRA DE UN VEHÍCULO?
¡Hola! 🚗😄 Hoy vamos a hablar de cómo financiar la compra de un vehículo. Así que prepárate para tomar decisiones . 😜
La compra de un coche puede ser toda una odisea financiera 😱💸, pero no te preocupes, ¡estamos aquí para ayudarte! 💪💰
Si eres de los afortunados que pueden pagarlo al contado 💰💸, enhorabuena, eres un auténtico gurú de las finanzas. Además de no tener que lidiar con intereses y comisiones, podrás presumir de ser el orgulloso propietario de tu nueva joya sobre ruedas desde el primer momento.
Pero, espera un momento 🤔, no todos tenemos la suerte de tener un montón de dinero en el banco. 😅💸 La mayoría de nosotros tenemos que recurrir a la financiación para poder comprar nuestro coche soñado. ¡No te preocupes, es completamente normal! 😎💪
Analiza tus finanzas
Antes de lanzarte a buscar financiación y pensar cómo financiar la compra de un vehículo, debes tener en cuenta algunos aspectos importantes. El primero es analizar tus finanzas y ver cuánto dinero puedes destinar cada mes a pagar las cuotas. No querrás quedarte sin dinero para las palomitas del cine, ¿verdad? 😅🍿 También es importante tener en cuenta tus ingresos. ¡No te pongas en un aprieto financiero!
Elige el vehículo
La elección del vehículo deberías realizarla pensando en primer lugar en tus finanzas. Si lo voy a pagar en efectivo de qué cantidad dispongo. 🤔 Y en el caso de que tenga que financiar, la cuota mensual que puedo asumir, y que no debería suponer un 20 o 25% de tus ingresos. 💸 Esto será lo primero que te solicitará la entidad que te financie, al margen de la estabilidad y antigüedad de los mismos. Si no son suficientes, y no cuentas con las garantías y solvencia necesaria, existe la posibilidad de que te soliciten la firma de un avalista para conceder la operación. 😱 Puede que tengamos esa posibilidad, pero nuestra recomendación será siempre que optemos por bajar las pretensiones un poco si con ello podemos evitar comprometer a terceros. 🙏
Hoy día las entidades cuentan con sistemas expertos 🧐 del cálculo de riesgo, por lo que tardan muy poco en comunicarte la aprobación o no de la operación de financiación.
Pagar en efectivo
Pagar el coche en efectivo es lo más barato y sencillo, siempre que tengas la pasta. 💰 Así te ahorras los intereses y las comisiones que te imponen los bancos. 😎 Además, puedes regatear con el vendedor, ya que no dependes de nadie más que de ti mismo. 💪 Pero claro, no todo el mundo tiene tanto dinero ahorrado, ya que eso requiere mucho sacrificio y paciencia. 😓 Además, hay que tener en cuenta que el coche es un bien que se devalúa con el tiempo, por lo que quizás no sea la mejor forma de invertir tu dinero. 🤷 De hecho, puede que sea la peor decisión de tu vida, porque tendrás que cambiar el coche varias veces y siempre pierdes dinero. 😭 Por eso, mucha gente prefiere financiar el coche con otras opciones que les permitan pagar en cómodas cuotas mensuales. 🙃
Préstamo bancario para financiar la compra de un vehículo
Una de las formas más habituales de financiar la compra de un coche es solicitar un préstamo personal a un banco o una entidad financiera.🚗💰 Lo mejor es que se trate de tu entidad habitual. En ella te conocen y será mucho más fácil la concesión del préstamo si has mantenido un buen comportamiento financiero. Incluso puede que tengas un préstamo preconcedido y no necesites ni siquiera aportar documentación alguna. Se trata de un producto que nos permite obtener una cantidad de dinero que deberemos devolver con intereses en un plazo determinado, que suele oscilar entre los 2 y los 10 años. El interés que se aplica puede ser fijo o variable, y depende de varios factores, como el importe, el plazo, el perfil del solicitante y la entidad que lo concede. 😜
Aunque es una obviedad, recuerda que nunca debes financiar el vehículo a un plazo superior al de la vida del mismo, pues te encontrarías pagando coche cuando ya no lo tuvieses.
Los préstamos bancarios tienen la ventaja de que se pueden personalizar según las necesidades y preferencias del cliente, que puede elegir el importe, el plazo, la cuota. Además, se puede financiar el 100% del valor del coche, sin necesidad de dar una entrada inicial. También se pueden encontrar ofertas muy competitivas en el mercado, sobre todo si se comparan las distintas opciones disponibles y se negocian las condiciones con la entidad.
Inconvenientes de los préstamos bancarios
No obstante, los préstamos bancarios también tienen algunos inconvenientes, como los requisitos que hay que cumplir para acceder a ellos. Normalmente, las entidades financieras exigen al solicitante tener una nómina o unos ingresos mínimos, un historial crediticio limpio, una antigüedad laboral suficiente y una estabilidad económica.😅 Además, se suelen cobrar comisiones por apertura, estudio, cancelación o amortización anticipada, que encarecen el coste total del préstamo. También te puedes encontrar, cada día es más frecuente, con que te obliguen a la contratación de seguros o incluso otro tipo de productos vinculados. 😡
Financiación del concesionario
Otra opción muy común para financiar la compra de un coche es recurrir a la financiación que ofrecen los propios concesionarios o las marcas de automóviles. 🚗 Al interés por realizar la financiación se le une en este caso el de la propia venta del vehículo.
Se trata de un servicio que facilita la adquisición del vehículo al cliente, ya que se realiza en el mismo lugar y momento de la compra, sin tener que acudir a otra entidad. Además, suele ofrecer condiciones muy atractivas, como intereses bajos o descuentos, regalos, mantenimiento gratuito o seguro incluido. 😍
Sin embargo, la financiación del concesionario también tiene sus desventajas, como la falta de flexibilidad y transparencia. Normalmente, el cliente tiene que aceptar las condiciones de la oferta que le imponen, sin poder negociar ni comparar con otras alternativas, pues son paquetes cerrados. Además, se suelen exigir requisitos más estrictos que en los préstamos bancarios, como dar una entrada inicial, contratar productos vinculados o asumir gastos adicionales. 😎
Leasing o renting
Por último, existen otras formas de financiar la compra de un coche que no implican la adquisición de la propiedad del vehículo, sino el uso del mismo durante un periodo de tiempo determinado. 🚘 Se trata del leasing y el renting, dos modalidades que consisten en pagar una cuota mensual fija por el alquiler del coche, que incluye todos los gastos asociados al mismo, como el seguro, el mantenimiento, las reparaciones o los impuestos. 🔥
Dos opciones muy interesantes, sobre todo si tienes una empresa o eres autónomo. Una de las ventajas principales en ambas modalidades es que no necesitas tener dinero ahorrado pues te pueden financiar el 100%👍
El leasing es una opción dirigida principalmente a empresas o profesionales autónomos, que les permite disponer de un coche nuevo sin tener que realizar una gran inversión inicial. Además, tiene ventajas fiscales, ya que las cuotas se pueden deducir como gastos de la actividad. Al finalizar el contrato, el cliente tiene la opción de comprar el coche por un valor residual, o devolverlo. 💸
Renting
El renting es otra opción que permite disfrutar de un coche nuevo sin tener que preocuparse por su depreciación ni por su posterior venta.
Puede existir o no opción de compra. No hay que preocuparse del mantenimiento, impuestos o seguros. Todo está incluido, tan solo echas gasolina y punto. La principal ventaja es que siempre tienes un coche nuevo, pues la idea es cambiarlo cada cuatro o cinco años.
La principal desventaja es que debes controlar los kilómetros contratados, pues si te pasas sufres una penalización. También resulta una opción más cara a medio y largo plazo.💥
Ofrece la posibilidad de cambiar de coche cada cierto tiempo, adaptándose a las necesidades y preferencias del cliente. Existen varias modalidades, muchas veces en los propios concesionarios, en los que al finalizar el contrato, el cliente puede elegir entre quedarse con el coche pagando una cantidad adicional, renovarlo por otro o devolverlo.
El leasing y el renting tienen la ventaja de que ofrecen comodidad, seguridad y ahorro al cliente, que solo tiene que pagar una cuota mensual fija por el uso del coche, sin tener que asumir ningún riesgo ni gasto imprevisto. Además, permiten acceder a coches de gama alta o ecológicos, que quizás no estarían al alcance de muchos bolsillos. No obstante, también tienen algunos inconvenientes, como la falta de propiedad del vehículo, la limitación del kilometraje, la penalización por incumplimiento o la obligación de devolver el coche en buen estado. 🚗👍
Financiación de coches de segunda mano
La financiación de coches de segunda mano es distinta a la de coches nuevos. Por un lado, el precio suele ser más bajo, lo que facilita el pago al contado o la solicitud de un préstamo de menor importe. Por otro lado, las condiciones suelen ser más restrictivas, ya que el coche tiene un mayor riesgo de avería o devaluación. Por eso, es importante revisar el estado del vehículo y comprobar su historial si es posible. 🚗💰
En general, las opciones de financiación de coches de segunda mano son mucho más limitadas. Muy pocas compañías están dispuestas a realizar leasing o renting sobre estos vehículos. La opción más frecuente será la de acudir al préstamo bancario y en algunas ocasiones al propio concesionario.
Comparativa en las opciones de financiación para la compra de un vehículo
Realizamos la comparativa con una oferta de una primera marca de vehículos real, que ahora mismo está en el mercado y que tiene un precio 19.095 euros. Comparamos la oferta del concesionario con la de un préstamo en una entidad bancaria a 8 años y por último un renting de forma que cambiamos de coche cada 5 años. Las cifras son reales a enero de 2024 y suponemos un incremento de un 10% en las cifras cada 5 años. Es una aproximación y pueden variar mucho, en especial las cantidades referidas al mantenimiento anual de los vehículos a partir del quinto año, pero lo importante es que nos puede dar una idea bastante aproximada de los costes de la financiación en cada caso.
Te presentamos dos tablas para ayudarte a conocer cómo financiar la compra de un vehículo. La primera es la versión resumida y con la que te puedes quedar. La segunda es por si te interesa saber de dónde salen las cifras.
| Opción | Préstamo bancario | Concesionario | Renting | Pago contado |
| Coste 5 años descontando valor del coche | 20.922€ | 20.753€ | 20.820€ | 15.827€ |
| Coste 10 años descontando valor del coche | 31.024€ | 31.395€ | 43.722€ | 25.929€ |
| Coste 15 años descontando valor del coche | 41.251€ | 41.622€ | 68.914€ | 36.156€ |
| Opción | Préstamo bancario | Concesionario | Renting | Pago contado |
| Cantidad | 19.095€ | 19.095e | 19.095€ | 19.095€ |
| Entrada | 0 | 4.326€ | 0 | 19.095€ |
| Cuota | 256,15€ | 120€ | 347€ | 0 |
| Plazo | 96 meses | 36 meses | 60 meses | 0 |
| Cuota final | 13.745€pendiente pago al 5º año en cuotas | 14.825€ | 0 | 0 |
| Comisión apertura | 439€ | 549€ | 0 | 0 |
| TAE | 7.59 % | 9,24 % | 0 | |
| Km anuales | 10.000 | 10.000 | 10.000 | 10.000 |
| Importe total pagado por el coche | 25.184€ | 24.021€ | 20.820€ | 19.095€ |
| Seguro (385 x5) | 1.925€ | 1.925€ | 0 | 1.925€ |
| Revisiones (200×5) | 1.000€ | 1.000€ | 0 | 1.000€ |
| Neumáticos | 400€ | 400€ | 0 | 400€ |
| Impuestos (129×5) | 645€ | 645€ | 0 | 645€ |
| Acumulado gastado 5 años | 19.339€(nos quedarían además 3 años de pagar 9.221€ ) | 28.391€ | 20.820€ | 23.465€ |
| Valor residual 5 año (40%) | 7.638€ | 7.638€ | 0 | 7.638€ |
| Coste 5 años descontando valor del coche | 20.922€ | 20.753€ | 20.820€ | 15.827€ |
| impuestos años 5º a 10º | 710€ | 710€ | 0 | 710€ |
| Seguro años 6º a 10º (400×5) | 2.000€ | 2.000€ | 0 | 2.000€ |
| Mantenimiento de 6º al 10º año (600 x 5) | 3.000€ | 3.000€ | 0 | 3.000€ |
| TOTAL 10 años | 34.270€ | 34.641€ | 22.902€Renting nº 2 | 29.175€ |
| Valor residual 10 años (17%) | 3.246€ | 3.246€ | 0 | 3.246€ |
| Coste 10 años descontando valor del coche | 31.024€ | 31.395€ | 43.722€ | 25.929€ |
| Impuestos años 11º a 15º | 781€ | 781€ | 0 | 781€ |
| Seguro años 11º a 15º | 2.200€ | 2.200€ | 0 | 2.200€ |
| Mantenimiento del 11º al 15º años (800×5) | 4.000€ | 4.000€ | 0 | 4.000€ |
| Total gastado 15 años | 41.251€ | 41.622€ | 25.192€Renting nº3 | 36.156€ |
| Valor residual año 15 (0%) | 0 | 0 | 0 | |
| Coste 15 años descontando valor del coche | 41.251€ | 41.622€ | 68.914€ | 36.156€ |
| Ventajas | Interés potencialmente más bajo | Proceso rápido | Incluye mantenimiento, reparaciones e impuestos y seguros. | La opción más barata |
| Más negociación de condiciones | Ofertas especiales del concesionario. | Cambio fácil de vehículo al final del contrato. | ||
| Siempre coche nuevo | ||||
| Desventajas | Requisitos de crédito más estrictos. | Tasa de interés podría ser más alta. | Sin propiedad del vehículo al final del contrato. | Necesitamos tener ahorros |
| – Proceso de aprobación más largo. | Limitado a modelos y marcas específicas. | Kilometraje limitado y cargos por exceso. | Descapitalización |
CONCLUSIÓN para saber cómo financiar la compra de un vehículo
Como ves, cada opción tiene sus ventajas e inconvenientes, y depende de ti elegir la que más te convenga. Pero hay un factor que puede ser decisivo a la hora de estudiar la financiación del vehículo: el tiempo que tengas pensado usarlo hasta el próximo cambio. 🕒
No te obsesiones en las cifras en exceso. Algunas de ellas son estimaciones que puede que no se cumplan con exactitud, como ocurriría, por ejemplo, con una grave avería. Lo importante es que te quedes con la idea general.
El tiempo todo lo puede
Si vendemos el vehículo al finalizar los cinco primeros años la cantidad soportada es muy similar en todos los supuestos. Si por el contrario nos vamos a un plazo de diez años las circunstancias cambian radicalmente y hay un ahorro muy importante en el caso de que no optemos por el renting. Circunstancia que ocurre en mayor grado si aguantamos el coche 15 años. La diferencia estriba en mantener un coche con años de antigüedad o tener siempre un vehículo nuevo.
En definitiva, si eres de los que les gusta cambiar de coche cada poco tiempo, quizás te interese más el renting. Pero si eres de los que se encariñan con su coche y lo quieren conservar durante muchos años, te convendrá más el préstamo bancario o el del concesionario, ya que al final serás el propietario del vehículo y al cabo de 10 años habrás ahorrado dinero 🥰
Siguiente paso, si quieres
Ya has visto que hay diversas formas de financiar la compra de un vehículo. Eso sí, eso es solo la puntita del iceberg del mundo financiero que te acompaña toda la vida. ¿No sería genial poder controlar ese mundo con solo cuatro horitas de tu tiempo? Piensa en todo lo que ganarías. Al poner en orden tu economía, pones en orden tu vida. Logras la salud financiera que tanto quieres y que te hace bien a tu cuerpo y a tu mente. Tener salud financiera es decir adiós a los problemas económicos, tener un dinero extra por si acaso, gastar y endeudarte con cabeza, tener un plan de ahorro que te permita cumplir tus sueños a corto, medio y largo plazo. Ordena tu economía y la de tu familia con nuestro curso de FinanzasVitales.com y te aseguro que no te vas a arrepentir. Bueno, quizás un poco, pero solo al principio. 😉